FlowBank SA进入破产程序：瑞士金融市场监管局撤销其银行及证券交易商许可
日内瓦的在线经纪和交易银行FlowBank SA，在瑞士金融市场监管局（FINMA）的严格监管下，已不得不面对其运营中的重大挑战，最终于2024年6月13日上午8:00起进入破产程序。FINMA已正式撤销FlowBank SA作为银行和证券交易商的许可，标志着该机构所有商业活动的立即终止。
客户资产处理
对于在该银行拥有现金存款的客户，瑞士政府提供的存款保障计划将确保其短期内每位客户可获得高达10万瑞士法郎的赔偿。清算人Walder Wyss SA正在准备具体的赔偿条款和条件，并将与受影响的客户进行沟通。
同时，客户持有的托管资产，包括但不限于股票、债券、基金和证书，将被视为与破产财产相分离，并将按照清算人制定的程序退还给客户。然而，这一过程中可能会受到某些潜在赔偿或条件的限制。
清算与监管
Walder Wyss SA作为破产清算人，将负责监督FlowBank SA的解散过程，并确保所有程序在法律框架内得到妥善处理。这些程序的司法管辖权将基于FlowBank位于日内瓦的总部。
FINMA对FlowBank SA的审查始于2021年10月，主要关注其严重违反监管法律的行为，尤其是关于资本要求、组织适当性和风险管理的问题。尽管该银行在2022年10月采取了一系列措施并指定了独立审计师，但其仍然未能满足资本比率要求，并在运营中表现出持续的不足。
FlowBank SA的破产程序标志着瑞士金融市场监管局对其监管力度的加强。对于其他金融机构而言，这也是一个明确的信号，即任何违反监管规定的行为都将受到严肃对待。同时，对于客户而言，了解并信任其金融机构的稳健性变得尤为重要。
Flowbank破产有以下几点原因：
1）该银行没有足够的最低资本来运营；
2）有充分的理由担心该行负债过高；
3）严重的不当行为，长期不遵守执照条件；
4）没有重组的可能。
Flowbank财务报告和审计同样出现不准确和不完整的问题，建立了许多高风险的业务关系并处理了大量交易，增加了交易风险；这也是导致其走向破产清算的原因之一。
目前，FINMA 任命瑞士律师事务所 Walder Wyss为该银行的破产清算人。
回顾Flowbank的发展历程，我们可以看到，从其成立之初不久就负面消息不断，也说明了FINMA监管的相对松弛。
2020年成立，7月拿到瑞士FINMA银行监管牌照。
2021年10月，FINMA发现严重违反监管法，对其采取执法行动。
2022年10月，FINMA下令采取广泛措施来规范该行，并任命了一名独立审计师来监督其实施情况。
2023年6月，FINMA再次对其采取执法行动，原因是其持续违反资本比率行为以及在监管领域存在缺陷。
2024年3月8日，因为严重的违法行为，以及长期不遵守发牌条件并且该银行无法恢复法律效益，取消该银行的贷款申请。
2024年6月13日，FINMA 宣布关闭Flowbank，进入破产清算。
破产清算人是在破产宣告后，由法院指定成立的专门机构，其职责是接管破产企业，并负责破产财产的保管、清理、估价以及处理和分配。以下是破产清算人的主要职责：
- 接管破产企业：破产清算人首先会接管破产企业，包括接管破产企业的一切财产、账册、文书、资料和印章等。
- 清理和估价：清算人会对破产企业的财产进行清理和估价，这包括有形资产和无形资产。他们还会调查债务人财产状况，并制作财产状况报告。
- 处理债权债务：清算人会代表公司对外进行与清算有关的民事行为，包括清算公司的债权债务。他们会及时告知公司的债权人和债务人，并代表公司向公司债务人行使债权，向公司债权人清偿债务。
- 决定合同是否继续履行：清算人有权决定是否继续履行破产企业未履行的合同。
- 分配资产：在清理、估价和处理完破产财产后，清算人会制订分配方案，并按照方案向股东或债权人进行分配。这需要在了结债权债务关系、缴纳所欠税款并支付相关费用后进行。
- 参加法律程序：清算人还有权代表债务人参加诉讼、仲裁或其他法律程序。
- 提议召开债权人会议：清算人有权提议召开债权人会议，以讨论和决定与破产程序相关的事项。
总的来说，破产清算人在破产程序中起着至关重要的作用，他们需要独立、公正、有效地履行职责，以最大限度地保护债权人和债务人的合法权益。
Flowbank破产给我们交易者的6点提示：
1）银行不是绝对安全，也会存在破产风险；
雷曼兄弟、硅谷银行，瑞士瑞信银行、FlowBank银行破产都说明了这个问题
2）监管不是绝对重要的；
不论是瑞士、FCA、美国或者澳大利亚监管，每一个强监管的平台依然有破产的风险。
3）平台提供的存款保险，并不绝对保险；
很多券商提供存款保险，对于大资金客户来说并没有意义。
4）托管银行/托管方式决定客户资金是否真正安全；
美国硅谷银行破产，说明大国的小银行不安全；
瑞信银行破产，说明小国的大银行不安全；
FlowBank银行破产，说明小国的小银行更不安全；
大国的大银行是最值得考虑的，比如英国的巴克莱，美国的摩根大通，美国银行等。
5）选择运营时间长、交易环境好的券商；
平台运营的时间越长，相对来说各方面越稳定；而只有3、5年的券商，需要慎重；交易环境可以从成交速度，流动性，卡盘、滑点等方面考虑。
6）别太在乎杠杆、隔夜利息等，这些是在大框架没问题后要考虑的事情。
其实几十倍杠杆已完全够用了，而真实市场是存在隔夜利息的；只要券商安全，这些无需计较太多。
瑞士的金融监管体系是一个高度专业化和独立的系统，其运作方式体现了对金融市场稳定和投资者保护的重视。以下是关于瑞士监管运作的主要特点和方式：
一、监管机构框架
- 瑞士金融市场监督管理局（FINMA）：作为瑞士主要的金融监管机构，FINMA整合了联邦私人保险管理办公室（FOPI）、瑞士联邦银行业委员会（SFBC）以及瑞士反洗钱控制委员（AMLCA）先前的职能，全面负责瑞士所有的金融监管。FINMA秉持“技术中立”原则，对金融市场进行监督和管理。
- 组织结构：FINMA是一个拥有法人资格的独立监督机构，执行金融市场监督法案，负责金融市场的立法工作。它的职责是保护债权人、投资者和投保人的利益，同时保证金融市场的正常运作。
二、监管活动
- 监管范围：FINMA监管银行、保险公司、证券交易所、证券交易商、集体投资计划、分销商和保险中介机构等金融中介机构。此外，它还监管外汇交易和其他金融活动。
- 监管方式：瑞士的金融监管采用两级监管体系，即FINMA作为国家监督机关，与一些得到授权的审计公司共同合作。FINMA委托授权的审计公司进行现场审查，而自己保留负责全面监督和执法措施的权利。这种体系确保了监管的全面性和有效性。
- 监管费用：为了维持运作，FINMA每年向受其监管的机构征收监管费。监管费的多少是比照FINMA上一年度的支出来征收的，这使得监督机构的活动经费独立于邦联的财务预算，同时也不用纳税人承担。
三、监管创新
- 监管沙盒：瑞士政府在金融科技领域推出了“监管沙盒”，允许金融科技公司在没有许可证的情况下接受公共存款，最高限额为100万瑞士法郎。这一举措为金融科技的创新和发展提供了灵活的空间。
- 数字金融发展：瑞士政府发布了《数字金融：2022+行动计划》，旨在推动金融行业的数字化转型，维持瑞士在这方面的国际竞争力。该计划涉及多个领域，包括金融科技、区块链技术、人工智能等。
四、总结
瑞士的金融监管体系以FINMA为核心，采用两级监管体系，确保了金融市场的稳定和投资者的保护。同时，瑞士政府积极推动金融科技的创新和发展，通过引入监管沙盒和制定数字金融发展计划等措施，为金融科技的发展提供了良好的环境。
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